Suomessa tuli tämän vuoden helmikuussa voimaan lainmuutoksia, joiden tavoitteena oli vähentää pikaluotoista aiheutuvia ongelmia ja suitsia luottoja tarjoavien yritysten toimintaa.
Nykyään pikaluottofirmojen on ilmoitettava luoton todellinen vuosikorko, pidättäydyttävä myöntämästä pikaluottoja öisin, todennettava luotonsaajan henkilöllisyys ja noudatettava kohtuutta viivästyskoroissa. Ensi joulukuusta alkaen kaikilta pikaluottoja tarjoavilta yrityksiltä vaaditaan rekisteröitymistä ja hyvää luotonantotapaa.
Uusimpien luottohäiriö- ja korkotietojen valossa on selvää, ettei lainsäädäntö ole ainakaan vielä johtanut toivottuun tulokseen. Kuluttajaliiton johtava lakimies vaatikin hiljattain pikaluottojen kieltämistä kokonaan.
Kirkon diakoniatyöntekijät huolestuivat vuonna 2006 uusista asiakkaista, jotka olivat joutuneet vaikeuksiin vakuudettomien pienlainojen vuoksi. Erityisesti nuoret käyttivät pikaluottoja ruokaan, vanhoihin velkoihin, rahapeleihin ja päihteisiin.
Säätelemätön pikaluottobisnes ja sen voitot kasvoivat räjähdysmäisesti. Vuonna 2008 myönnettiin yli miljoona pikaluottoa, joiden lainasumma kohosi yhteensä noin 190 miljoonaan euroon. Tämä näkyi myös kihlakunnanvoutien ja ulosottomiesten työssä.
Yksi syy pikaluotottamisen laajenemiseen on, ettei pikaluottofirmojen maksettavaksi tule toimintansa todellisia kustannuksia. Todelliset kustannukset vyöryvät veronmaksajille toimeentulotukena sekä perintä- ja oikeudenkäyntikuluina – ja myöhemmin syrjäytymisen kustannuksina, kun julkinen valta menettää verotuloja ja järjestää palveluja.
Pikaluottojen ongelmista raportoitiin laajasti kesän 2006 jälkeen, mutta vasta lokakuussa 2007 oikeusministeriö asetti työryhmän valmistelemaan pikaluottoihin liittyvän lainsäädännön muuttamista.
Työryhmän kokoonpano oli valitettava esimerkki siitä, miten oikea käsi ei tiedä, mitä vasen tekee. Hallitusohjelmassa oli luvattu ehkäistä köyhyyttä ja syrjäytymistä, ja tavoite oli korostetusti esillä myös lasten ja nuorten hyvinvoinnin politiikkaohjelmassa. Marraskuussa 2008 valmistuneessa työryhmän mietinnössä ei kuitenkaan mainittu sanallakaan köyhyyttä tai syrjäytymistä pikaluottojen ottamisen syynä tai seurauksena.
Työryhmältä jäi oivaltamatta kaikkein tärkein sääntelyn peruste: pikaluottoyhtiöt keräävät voittoja ihmisten hädällä ja ymmärtämättömyydellä. Tämä näkyi myös ryhmän ehdotuksissa. Tuloksena oli lähinnä teknisiä muutoksia kuluttajansuojalakiin, korkolakiin ja rikoslain kiskontapykäliin.
Nyt pikaluottotoimintaa voi hyvällä syyllä kutsua laillistetuksi rosvoukseksi. Viime vuonna alan markkinajohtaja teki 9,5 miljoonan liikevaihdolla 5,9 miljoonan tuloksen. Kymmenen suurimman yhtiön voittoprosentti oli keskimäärin lähes 40. Aikaisemmin vastaaviin tuottoihin lienee päästy vain laittomalla rahan lainaamisella yksityisille.
Kyse on ketjusta, jossa luottotappiot paikataan sillä, että maksuhäiriömerkinnän saaneiden tilalle hankitaan aggressiivisella markkinoinnilla uusia hädänalaisia tai ymmärtämättömiä asiakkaita. Firmojen tulokset antavat osaltaan vastauksen myös siihen, onko pikaluotoissa kyse kiskonnasta vai ei.
Kiskontapykälän muutos ei ole ainakaan vielä kohtuullistanut korkoja. Heinäkuussa tehdyn vertailun mukaan 50 euron pikaluoton vuosikorko voi olla yli 3 000 prosenttia.
Käräjäoikeuksien yksipuolisista tuomioista johtuvat luottohäiriömerkinnät lisääntyivät vuoden ensimmäisellä puoliskolla 12 prosenttia verrattuna viime vuoden vastaavaan aikaan. Merkinnät aiheutuvat usein alle 300 euron saatavista. Pikaluottojen velkominen ruuhkauttaa edelleen käräjäoikeuksia.
Pikaluottojen ongelma on sama kuin niiden suosion syy: luoton ottamisen helppous. Tämä vetoaa erityisesti nuoriin ja muihin sellaisiin ryhmiin, jotka eivät pysty arvioimaan riittävästi velanoton seurauksia.
Ainoa keino puuttua ongelmiin on heittää lisää hiekkaa rattaisiin. Jos pikaluottojen myöntämistä ei voida kieltää kokonaan, sääntelyllä olisi puututtava selvästi nykyistä rajummin luoton ottamisen helppouteen.
Julkaistu HS:n vieraskynä -palstalla 1.9.2010 otsikolla Lainmuutos ei ole hillinnyt pikavippibisnestä
Ei kommentteja:
Lähetä kommentti